Платёж за секунду: что такое эквайринг и как он работает изнутри?

Эквайринг — это слово, которое слышали почти все, но по-настоящему понимают лишь единицы. Многие предприниматели подписывают договор, подключают терминал или интернет-оплату, платят комиссию… и не задаются вопросами: почему столько берут, можно ли дешевле, где подвох, что можно улучшить.

Между тем, эквайринг — это не просто «приём карт». Это полноценный инструмент, от которого напрямую зависит скорость оборота, лояльность клиентов, возвраты, автоматизация, безопасность и даже ваша выручка. Если вы торгуете или оказываете услуги, то вопрос не в том, нужен ли вам эквайринг. Вопрос — как сделать его выгодным.

В этой статье мы разберёмся в устройстве эквайринга, видах, тарифах, ошибках, подключении, оборудовании и подводных камнях. Всё — наглядно, просто, по делу и без маркетинговой шелухи. Если вы принимаете деньги от клиентов, вы должны знать, как работает эквайринг — иначе вы просто теряете деньги каждый день.

Глава 1. Терминология.

Этимология.

Слово «эквайринг» происходит от английского acquiring, что в переводе означает «приобретение», «получение» или «завладение». В банковской терминологии этот термин обозначал деятельность банка по приёму платежей от держателей карт в пользу торгово-сервисных предприятий.

В русскоязычную деловую среду термин пришёл вместе с массовым распространением банковских карт и развитием платёжной инфраструктуры. Сначала его использовали в основном специалисты банковского сектора, но с ростом числа предпринимателей, подключающих приём карт, термин стал широко употребляться в бизнес-среде.

Что такое эквайринг?

Эквайринг — это услуга, предоставляемая банком или платёжным провайдером (эквайером), которая позволяет принимать безналичную оплату с помощью банковских карт, электронных кошельков, смартфонов и других платёжных средств. Эквайринг охватывает процесс проведения транзакции, авторизации, списания средств с карты покупателя и зачисления их на расчётный счёт продавца.

В процессе участвуют несколько сторон: продавец, покупатель, банк-эквайер (обслуживает продавца), банк-эмитент (выпустил карту покупателя) и платёжные системы (Visa, MasterCard, МИР и другие).

Что такое эквайринг простыми словами?

Говоря простыми словами, эквайринг — это когда вы можете принимать оплату картой или телефоном. Покупатель прикладывает карту к терминалу или вводит данные на сайте, а деньги списываются с его счёта и через цепочку банков приходят к вам — за вычетом комиссии.

Если у вас в магазине или в интернете можно расплатиться не только наличкой, а, например, картой, СБП или Apple Pay — значит, вы уже пользуетесь эквайрингом. Просто кто-то за это берёт комиссию, кто-то на этом зарабатывает, а кто-то не понимает, как с этим работать эффективно. Эквайринг — это основа современной торговли, а не модная «фишка».

Глава 2. Как работает эквайринг: простая схема.

Участники процесса.

Эквайринг — это цепочка взаимодействий между несколькими сторонами, каждая из которых выполняет свою роль. В процессе оплаты участвуют:

• Покупатель — человек, оплачивающий товар или услугу картой или иным способом.
• Продавец (торгово-сервисное предприятие) — тот, кто принимает оплату.
• Банк-эквайер — обслуживает продавца, предоставляет терминал или интернет-платформу, проводит платежи и переводит деньги на счёт продавца.
• Банк-эмитент — выпустил карту покупателя, с его счёта списываются деньги.
• Платёжная система — обеспечивает коммуникацию между банками (Visa, MasterCard, МИР и т.д.).

Все участники связаны между собой через технические протоколы, защищённые каналы связи и платёжные шлюзы, благодаря чему оплата происходит быстро и (в идеале) прозрачно для обеих сторон.

Что происходит в момент оплаты?

Снаружи всё выглядит просто: клиент прикладывает карту к терминалу или вводит её данные на сайте — и деньги «уходят». Но внутри происходит серия шагов:

1. Покупатель инициирует платёж (карта, телефон, платёжная форма и т.д.).
2. Терминал или платёжный шлюз отправляет данные в банк-эквайер.
3. Банк-эквайер передаёт запрос в платёжную систему.
4. Платёжная система направляет его в банк-эмитент.
5. Банк-эмитент проверяет карту, остаток средств, наличие блокировок, лимиты.
6. Если всё в порядке — даёт авторизацию и списывает деньги.
7. Ответ возвращается по тому же маршруту, платёж подтверждается, чек печатается или приходит по СМС.

Вся эта цепочка занимает 1–3 секунды, но в ней участвуют несколько сложных механизмов и множество проверок. От скорости связи и устойчивости системы зависит, пройдёт ли платёж, или будет «ошибка транзакции».

Почему деньги приходят не сразу?

Многие предприниматели удивляются: «Покупатель заплатил — почему деньги не сразу у меня на счёте?». Дело в том, что между авторизацией транзакции и фактическим зачислением средств есть фаза расчётов между банками.

Обычно деньги поступают на счёт продавца через 1 рабочий день (иногда быстрее, иногда дольше — в зависимости от условий договора и типа эквайринга). Это время нужно для того, чтобы все участники процесса завершили расчёты и банк-эквайер перевёл деньги за вычетом комиссии.

Где возникают комиссии?

Комиссия берётся с продавца, то есть с той стороны, кто подключил эквайринг. Она распределяется между:

• Банком-эквайером — за обслуживание и предоставление сервиса.
• Банком-эмитентом — за использование карты.
• Платёжной системой — за проведение операции.

В среднем комиссия составляет 1,5–2,5% от суммы платежа, но может варьироваться в зависимости от условий, оборота, типа бизнеса и выбранного способа оплаты.

Глава 3. Виды эквайринга.

Торговый эквайринг.

Это самый классический и распространённый тип эквайринга. Торговый эквайринг — это приём оплаты по картам через терминал в точке продаж: магазине, кафе, аптеке, салоне и т.д. Терминал может быть стационарным (с привязкой к розетке и интернету) или мобильным (с SIM-картой и аккумулятором).

Торговый эквайринг обязателен для офлайн-бизнеса, особенно в городах, где всё больше клиентов предпочитают платить безналом. Банки и финтех-компании предоставляют оборудование в аренду или на продажу. Ставки комиссий варьируются, но обычно ниже, чем в интернет-эквайринге.

Интернет-эквайринг.

Интернет-эквайринг — это система приёма онлайн-платежей с помощью банковских карт на сайте или в мобильном приложении. Он используется интернет-магазинами, сервисами доставки, онлайн-школами, SaaS-платформами и другими видами цифрового бизнеса.

Покупатель вводит данные карты на платёжной форме, транзакция обрабатывается, и средства поступают на расчётный счёт продавца. Важно, чтобы платёжная система соответствовала требованиям безопасности PCI DSS. Комиссии по интернет-эквайрингу обычно выше, чем по торговому (до 3–4%), из-за повышенных рисков и необходимости в защите данных.

Мобильный эквайринг.

Мобильный эквайринг — это упрощённая версия торгового эквайринга, где терминал подключается к смартфону через Bluetooth или USB, а приложение на телефоне выполняет функции кассы. Такой подход популярен среди курьеров, выездных специалистов, такси, микробизнеса и самозанятых.

Главные плюсы — низкая стоимость, отсутствие громоздкого оборудования, простота запуска. Минусы — зависимость от смартфона и интернета, а также ограниченные функции (например, нет фискализации без дополнительного ПО).

QR-эквайринг.

QR-эквайринг — это приём оплаты с помощью сканирования QR-кода, который генерируется продавцом и считывается приложением покупателя (чаще всего — через Систему быстрых платежей, СБП). Покупатель открывает своё банковское приложение, сканирует код и подтверждает платёж.

Главное преимущество — низкие комиссии (часто 0–0,7%) и высокая скорость проведения платежа. QR-эквайринг активно продвигается ЦБ РФ и считается одним из приоритетных направлений развития безналичных платежей. Особенно популярен в малом бизнесе и среди самозанятых.

SoftPOS — эквайринг без терминала.

Это новинка последних лет. SoftPOS — это приложение, превращающее обычный Android-смартфон в терминал для приёма бесконтактных платежей. Никакого отдельного устройства не требуется — достаточно смартфона с NFC и сертифицированного ПО.

Решение особенно удобно для выездной торговли, небольших торговых точек, курьеров. Важно: не все банки пока поддерживают SoftPOS, и фискализация по 54-ФЗ требует дополнительной настройки. Но в перспективе — это полноценная альтернатива обычным терминалам.

Для самозанятых, ИП и физлиц.

Самозанятым и ИП доступны почти все формы эквайринга, включая терминалы, QR и онлайн-оплаты. Некоторые банки и платёжные сервисы предлагают упрощённые подключения без расчётного счёта и с минимальными документами. Особенно активно развиваются решения на базе СБП.

Для физлиц возможности ограничены. Принимать оплату без оформления предпринимательской деятельности — формально нельзя. Однако ряд сервисов (например, платёжные платформы с юридическим посредничеством) предлагают «легальные» схемы с налоговым агентом. Важно понимать юридические риски и обязательно учитывать налогообложение.

Глава 4. Как выбрать банк или сервис эквайринга.

На что смотреть в первую очередь?

Выбор эквайринга — это не только вопрос комиссий. Важно учитывать целый набор параметров, которые напрямую влияют на работу бизнеса. Вот основные из них:

• Комиссия за эквайринг. Это то, что вы теряете с каждой транзакции. Даже разница в 0,5% может быть ощутимой при больших оборотах.
• Надёжность сервиса. Сбой эквайринга — это потеря клиентов здесь и сейчас. Важно, чтобы провайдер работал стабильно, особенно в пиковые часы.
• Скорость зачисления средств. У некоторых банков деньги приходят в тот же день, у других — на следующий или даже через 2–3 дня.
• Совместимость с вашей кассой или CMS. Особенно критично для интернет-эквайринга и автоматизации.

Если вы только начинаете, можно пойти по простому пути: взять терминал у того же банка, где у вас расчётный счёт. Но если у вас уже есть стабильный поток клиентов — есть смысл сравнивать предложения и искать оптимум.

Неочевидные критерии.

Кроме цифр и ставок, есть нюансы, о которых редко говорят в рекламе. Обратите внимание на:

• Качество и скорость технической поддержки. Если терминал завис или сайт перестал принимать оплату — важно быстро дозвониться и решить проблему.
• Условия возвратов. Возможность быстро сделать возврат клиенту без бумажной волокиты — плюс.
• Служба безопасности и антифрод. Особенно важно для онлайн-эквайринга — чтобы не заблокировали выплату из-за «подозрительной» транзакции.
• Наличие личного кабинета с аналитикой. Удобно, если вы можете видеть все поступления, возвраты и статистику в одном окне.

Иногда хороший эквайринг — это не самый дешёвый, а самый надёжный.

Когда эквайринг через банк невыгоден?

Банки по умолчанию предлагают эквайринг своим клиентам, но не всегда это самое выгодное предложение. Есть ситуации, когда лучше воспользоваться услугами специализированных финтех-сервисов:

• Вы работаете только онлайн и вам нужен гибкий API.
• Вы не хотите заключать договор с банком и проходить долгую проверку.
• Вам нужна самая низкая комиссия (например, через СБП).
• Вы не хотите платить за аренду терминала и ищете SoftPOS.

Финтех-эквайринг часто быстрее в подключении, более гибок, но может проигрывать в стабильности или юридической «чистоте» (например, при выводе средств).

Чем отличаются банковские и финтех-эквайры?

Банковские эквайры — это классические решения: расчётный счёт, терминал, стабильность, поддержка. Обычно надёжны, но подключение может занять до 7–14 дней, много формальностей, жёсткие условия.

Финтех-эквайры — более гибкие. Подключение за 1 день, личный кабинет, интеграции с CRM, гибкие тарифы. Но: иногда нет полноценной поддержки, риски блокировок выше, вывод денег может быть платным.

Сравнение популярных решений.

Короткое сравнение типовых решений (условно):

• Банк А: ставка 1,8%, терминал в аренду, зачисление на следующий день, техподдержка 24/7.
• Финтех-сервис Б: ставка 2,2%, мобильное приложение, быстрый старт, вывод на карту за 1%.
• Платёжная система В: ставка 1,2% на СБП, онлайн-эквайринг без кассы, минимальные требования к документам.

Итог: сравнивайте не только комиссию, но и условия подключения, удобство работы, поддержку и гибкость.

Глава 5. Комиссии и тарифы.

Из чего складывается комиссия?

Многие предприниматели воспринимают эквайринговую комиссию как «процент, который забирает банк». На самом деле всё сложнее: комиссия делится между тремя участниками процесса — эквайером, эмитентом и платёжной системой.

Примерная структура комиссии:

• Эквайер (ваш банк или сервис) — 0,8–1,5% за предоставление сервиса и оборудования.
• Эмитент (банк клиента) — 0,5–1% за выпуск карты и обслуживание транзакции.
• Платёжная система (Visa, МИР и др.) — 0,1–0,3% за обработку и маршрутизацию платежа.

Всё это складывается в общую комиссию, которую вы видите в договоре. Она удерживается с каждого платежа — вы получаете сумму уже за вычетом комиссии.

Типовые ставки в торговом и интернет-эквайринге.

Размер комиссии зависит от типа эквайринга и условий провайдера. Ориентировочные значения:

• Торговый эквайринг — 1,2–2,2%.
• Интернет-эквайринг — 2,0–3,5%.
• QR-эквайринг через СБП — 0–0,7%.
• Эквайринг для микробизнеса и самозанятых — 1,5–2,5%, иногда с фиксированной платой за терминал.

Важно: банки и сервисы часто предлагают скидки при увеличении оборота. Кроме того, комиссия может отличаться в зависимости от типа карты (дебетовая, кредитная, премиальная) и страны её выпуска.

Как можно снизить комиссию?

Комиссия — не догма. Её можно и нужно снижать. Вот основные способы:

• Достигнуть определённого оборота — у многих провайдеров действуют прогрессивные тарифы: чем больше платёжный оборот, тем ниже комиссия.
• Попросить персональные условия — особенно если вы клиент банка по другим продуктам (РКО, кредиты, зарплатный проект).
• Перейти на СБП — комиссии значительно ниже, особенно при массовых B2C-оплатах.
• Сравнить предложения разных банков и сервисов — не все афишируют выгодные условия сразу.

Некоторые предприниматели добиваются ставок в 0,8–1,2% при оборотах от 1–3 млн рублей в месяц. Это возможно — главное, уметь вести переговоры и анализировать рынок.

Персональные тарифы — когда дают и за что?

Персональные условия обычно доступны не всем подряд. Банк или сервис может предложить сниженные ставки при:

• Обороте от 1–3 млн рублей в месяц.
• Подключении нескольких сервисов (эквайринг + зарплатный проект, например).
• Работе в приоритетной отрасли (медицина, образование, государственные учреждения).
• Наличии долгосрочного контракта (на 12 месяцев и более).

Совет: если вы видите, что оборот растёт — не ждите, пока вам предложат сами. Обратитесь к менеджеру и попросите пересмотр тарифа.

Комиссии по СБП и их преимущества.

Система быстрых платежей (СБП) предлагает самую низкую комиссию на рынке. По требованиям Банка России:

• До 300 000 рублей в месяц от одного клиента — комиссия для продавца не может превышать 0,7% (чаще 0,4–0,5%).
• Для самозанятых и ИП — часто предлагают 0% первые месяцы, чтобы привлечь пользователей.

Дополнительные плюсы СБП:

• Платёж идёт напрямую между клиентом и бизнесом — без карточной прослойки.
• Средства поступают на счёт практически мгновенно.
• Минимум оборудования — нужен только QR-код, распечатанный или сгенерированный в приложении.

СБП — отличный выбор для малого бизнеса и сферы услуг. Но нужно помнить: пока не все клиенты к нему привыкли, и далеко не все банки дают возможность подключить СБП-эквайринг автоматически.

Глава 6. Как подключить эквайринг?

Общий порядок действий.

Процедура подключения эквайринга зависит от выбранного формата (торговый, интернет, QR), но в целом процесс выглядит одинаково. Типовой порядок действий:

1. Выбор банка или платёжного сервиса, подача заявки.
2. Заполнение анкеты, передача документов (для ИП, ООО, самозанятых).
3. Подписание договора эквайринга.
4. Подключение оборудования или интеграция онлайн-сервиса.
5. Тестирование системы, проверка связи, фискализация (если требуется).
6. Приём первых платежей.

Срок запуска зависит от формата: торговый эквайринг — от 2 до 7 дней, интернет — 1–5 дней, QR через СБП — иногда за 1 день. Некоторые финтех-сервисы позволяют начать принимать оплату буквально в день подачи заявки.

Документы и требования.

Стандартный пакет документов для подключения эквайринга включает:

• Паспорт руководителя/ИП.
• ИНН, ОГРН, реквизиты счёта.
• Договор аренды помещения (для офлайн-бизнеса).
• Свидетельство о постановке на учёт (если требуется).
• Кассовое оборудование (если предусмотрено законом).

Некоторые банки требуют также описание деятельности, сайта, офферты, скриншоты страниц с товарами — особенно при подключении интернет-эквайринга. Это делается для оценки рисков и соответствия требованиям платёжных систем.

Подключение ИП, ООО, самозанятых.

Для ИП и ООО доступны все форматы эквайринга, в том числе с кассой и фискализацией. Они проходят стандартную процедуру и заключают договор с банком или провайдером. Выбор зависит от масштаба бизнеса и вида услуг.

Самозанятые могут подключить QR-эквайринг и иногда — мобильные терминалы, особенно в связке с приложениями банков. Большинство сервисов требуют подтверждение регистрации в системе «Мой налог». Формально самозанятые не могут использовать кассу, поэтому подключение идёт в упрощённой форме.

Сроки запуска.

Время подключения зависит от бюрократии, выбранной системы и загруженности банка. Примерные сроки:

• POS-терминал от банка — 3–7 рабочих дней.
• SoftPOS или мобильный эквайринг — 1–3 дня.
• Интернет-эквайринг — от 1 до 5 дней (в среднем 2–3).
• QR по СБП — от 1 дня до недели, в зависимости от банка.

Финтех-сервисы подключают быстрее, но у банков выше надёжность и техническая поддержка.

Подводные камни при подключении.

На первый взгляд всё просто — заполнил анкету, получил терминал. Но на практике часто возникают сложности:

• Затягивание согласования и проверки документов.
• Отказ в подключении из-за «рискованной отрасли» (микрозаймы, крипта, БАДы).
• Невозможность быстро получить оборудование в регионах.
• Отсутствие фискализации в нужной форме — особенно у интернет-эквайринга.
• Неочевидные комиссии и платные опции, прописанные мелким шрифтом в договоре.

Совет: перед подписанием договора внимательно читайте все условия, особенно разделы про сроки зачисления, возвраты, техподдержку и комиссии. Идеально — сравнить хотя бы 2–3 предложения и задать провайдерам «неудобные вопросы».

Глава 7. Комиссии и расходы на эквайринг.

Из чего складывается комиссия?

Эквайринг — это не бесплатная услуга. За каждый платёж банк или платёжный агрегатор удерживает процент, который делится между несколькими участниками цепочки. Комиссия обычно включает:

• Интерчейндж — процент, который получает банк, выпустивший карту покупателя.
• Комиссию платёжной системы — Visa, Mastercard, «Мир».
• Комиссию эквайера — банка или финтех-сервиса, который предоставляет услугу эквайринга.

Эти составляющие формируют итоговую ставку, которую платит бизнес. Для клиента комиссия невидима, но продавцу важно понимать, куда уходит часть его прибыли.

Типовые ставки.

Средние значения комиссии по состоянию на 2025 год:

Чем больше оборот — тем ниже ставка. У многих банков комиссия снижается при превышении определённого порога по обороту, например 300 000 ₽ или 500 000 ₽ в месяц.

Дополнительные расходы.

Помимо комиссии за проведение платежей, возможны и другие издержки:

• Аренда или покупка POS-терминала.
• Ежемесячная абонентская плата (в некоторых тарифах).
• Комиссия за возврат или отмену транзакции.
• Плата за обслуживание кассового аппарата и фискального накопителя.
• Комиссия за вывод средств (редко, но бывает у финтех-платформ).

Важно: не все эти расходы обязательны. Современные решения (например, QR и SoftPOS) часто не требуют оборудования или платного обслуживания. Но чем дешевле сервис — тем больше ограничений или меньше поддержки.

Как сэкономить на эквайринге?

Чтобы снизить издержки и не переплачивать за эквайринг, можно воспользоваться следующими стратегиями:

• Сравнивать тарифы разных банков и агрегаторов — это может сэкономить до 1% комиссии.
• Подключить QR-эквайринг по СБП — минимальная комиссия, поддерживается даже у самозанятых.
• Использовать SoftPOS, если торговля проходит в мобильном формате (выездная, курьерская).
• Договариваться с банком о снижении комиссии при росте оборота.
• Отказаться от ненужных дополнительных услуг, которые предлагают «в нагрузку» (например, СМС-уведомления).

При оборотах от 1 млн ₽ в месяц есть смысл вести переговоры с банками напрямую — под такие суммы часто предоставляются индивидуальные условия и скидки.

Глава 8. Эквайринг для самозанятых и малого бизнеса.

Особенности для самозанятых.

Самозанятые граждане — одна из ключевых категорий, заинтересованных в приёме безналичной оплаты. Однако они не всегда могут или хотят использовать классический банковский эквайринг. Хорошая новость: теперь это не проблема.

Благодаря развитию технологий и появлению национальной системы быстрых платежей (СБП), самозанятые могут принимать оплату без регистрации ИП и без установки POS-терминалов. Это стало возможным благодаря интеграции с налоговой и банками, которые предлагают простые и доступные решения.

Какие инструменты доступны?

Наиболее популярные решения для самозанятых:

• QR-эквайринг через СБП. Вы создаёте QR-код в приложении банка, покупатель сканирует и оплачивает — деньги приходят сразу.
• Счета через мобильное приложение банка. Можно отправить ссылку на оплату клиенту.
• SoftPOS — приложение превращает смартфон в POS-терминал (поддерживается не всеми банками).

Во всех случаях отчётность автоматически уходит в налоговую, а ставка налога (4% или 6%) рассчитывается автоматически.

Плюсы и минусы решений для самозанятых.

Принятие безналичной оплаты открывает новые возможности, но важно понимать ограничения:

Тем не менее, для фрилансеров, ремесленников, репетиторов и других подобных профессий — это удобный и практичный способ принимать оплату без лишней бюрократии.

Возможности для малого бизнеса.

Для малого бизнеса выбор эквайринга шире. Доступны:

• Классический POS-эквайринг — для магазинов, кафе и точек продаж с фискальной кассой.
• Интернет-эквайринг — если продажи идут через сайт или маркетплейсы.
• SoftPOS — альтернатива для курьеров, такси, выездных услуг.
• QR-эквайринг — дешевле, но подходит не всем категориям клиентов.

Главное отличие от самозанятых — необходимость кассы, фискального накопителя и полноценного учёта. Но с другой стороны, малый бизнес может рассчитывать на индивидуальные условия и поддержку банков.

Совет: если вы только начинаете, проверьте, можно ли использовать спецрежим налогообложения (например, УСН или патент) с эквайрингом — это упростит бухгалтерию.

Глава 9. Технические и организационные нюансы.

Что нужно для подключения эквайринга?

Чтобы начать приём безналичной оплаты, нужно выполнить ряд шагов. Процесс подключения зависит от типа бизнеса и выбранного эквайринга, но в общем случае выглядит так:

1. Выбор банка или платёжного агрегатора.
2. Открытие расчётного счёта (для ИП и ООО).
3. Заключение договора на эквайринг.
4. Настройка оборудования (POS) или цифровых решений (интернет-эквайринг, QR, SoftPOS).
5. Тестирование и запуск.

Важно: при подключении к интернет-эквайрингу сайт должен соответствовать требованиям безопасности — иметь SSL-сертификат, политику возврата и соответствовать требованиям 152-ФЗ (о защите персональных данных).

Технические требования.

Каждая форма эквайринга предъявляет свои требования к оборудованию:

• POS-терминал: требует интернет-соединения (Wi-Fi, SIM-карта или LAN), электропитания, совместимости с кассовой техникой.
• SoftPOS: работает только на Android-смартфонах с NFC и соответствующими уровнями безопасности (обычно Android 8 и выше).
• Интернет-эквайринг: требует CMS-систему, совместимую с платёжным модулем, или программиста для интеграции API.
• QR-эквайринг: не требует оборудования, но важно, чтобы клиент мог отсканировать QR через своё банковское приложение.

Многие банки предлагают готовые комплекты “под ключ”, включающие терминал, кассу и услуги фискализации.

Обслуживание и поддержка.

После подключения важна надёжная техническая поддержка. В идеале она должна работать:

• 24/7 — особенно для кафе, АЗС, такси и других сфер с ночным режимом работы.
• С русскоязычной линией помощи.
• С возможностью удалённой настройки и обновлений ПО.

Проверяйте SLA (соглашение об уровне сервиса) в договоре: насколько быстро банк обязан устранить неисправность, какие есть компенсации за сбои и какова процедура возврата средств клиентам.

Организация внутри бизнеса также имеет значение: кассиры должны пройти инструктаж, IT-отдел — уметь работать с оборудованием, а бухгалтерия — учитывать транзакции корректно.

Даже самая выгодная комиссия не имеет смысла, если терминал не работает тогда, когда нужен. Надёжность и оперативная поддержка — ключевой фактор.

Глава 10. Безопасность и защита данных.

Основные угрозы при эквайринге.

При приёме безналичных платежей бизнес берёт на себя ответственность за безопасность финансовых операций и защиту данных клиентов. Наиболее распространённые угрозы:

• Мошеннические транзакции — использование украденных карт или поддельных данных.
• Фишинг и перехват данных — особенно при интернет-эквайринге.
• Сбои оборудования и несанкционированный доступ к POS-терминалу или кассе.
• Утечка персональных данных клиентов (ФИО, номер карты, адрес и т.п.).

Чем выше обороты и чем крупнее бизнес, тем больше интерес со стороны злоумышленников. Но даже небольшая утечка может привести к штрафам и потере репутации.

Как обеспечить безопасность?

Существует несколько направлений защиты, и все они должны использоваться в комплексе:

1. Соблюдение стандарта PCI DSS. Это международный стандарт по защите данных держателей карт. Банки и агрегаторы, которые с ним работают, снижают риски до минимума.
2. SSL-сертификат для сайта. Обязателен для интернет-магазинов, принимает участие в шифровании данных клиента.
3. Фискализация. Использование сертифицированной кассы и программного обеспечения, регулярно обновляемого.
4. Антифрод-системы. Механизмы, автоматически отслеживающие подозрительные операции (несовпадение IP и страны, частые возвраты, нестандартные суммы).
5. Обучение персонала. Кассир и оператор должны знать, как выглядит нормальная транзакция и что делать при сбоях.

Также стоит предусмотреть двухфакторную авторизацию в личных кабинетах и ограничить доступ к настройкам терминалов.

Правовые аспекты и ответственность.

В России работа с платежными данными регулируется:

• Федеральным законом № 152-ФЗ «О персональных данных».
• Федеральным законом № 54-ФЗ «О применении контрольно-кассовой техники».
• ФЗ № 161 «О национальной платёжной системе».

Нарушения ведут к штрафам от 30 000 до 500 000 рублей и, в отдельных случаях, к блокировке сайта или терминала. Особенно важно соблюдение порядка хранения и передачи персональных данных.

Ответственность за безопасность лежит как на банке-эквайере, так и на самом бизнесе. Поэтому не стоит экономить на системах защиты, особенно если вы работаете с большим потоком клиентов.

Глава 11. Тренды и будущее эквайринга.

Рост популярности SoftPOS и QR-эквайринга.

Традиционные POS-терминалы постепенно уступают место новым решениям. SoftPOS позволяет принимать оплату с помощью обычного смартфона — без допоборудования. Это особенно актуально для:

• малого бизнеса;
• курьеров и выездных специалистов;
• предпринимателей, работающих на патенте или самозанятых.

QR-эквайринг набирает популярность благодаря интеграции с приложением «СБПэй» и бесплатным переводам между банками. Покупатель сканирует код — и платёж проходит за секунды. Это удобно, быстро и практически не требует технических затрат со стороны продавца.

Интеграция с маркетплейсами и e-commerce.

Эквайринг стал частью экосистем</ электронных продаж. Банки и агрегаторы предлагают:

• автоматическое выставление чеков и фискализацию;
• интеграцию с CMS (1C-Bitrix, Tilda, InSales и др.);
• рассрочки и BNPL (Buy Now Pay Later);
• платёжные виджеты с автозаполнением данных;
• бонусные программы и возвраты кэшбэка через эквайринг.

Удобство и скорость — ключевые факторы в конкурентной борьбе. У кого проще оплата — у того выше продажи.

Новые форматы оплаты.

Будущее эквайринга — в максимальной незаметности и адаптивности. Уже появляются:

• Оплата по лицу (Face Pay) — тестируется на транспорте и в ритейле.
• Голосовая оплата — пока в стадии экспериментов, но имеет перспективу в беспилотной торговле.
• Оплата через мессенджеры — Telegram, VK и даже WhatsApp внедряют платёжные механизмы.

Эквайринг уходит в фон: не требуется карта, не требуется даже смартфон — достаточно лица, биометрии или одного клика.

Развитие отечественных решений.

После ухода западных платёжных систем российские банки ускоренно развивают:

• Национальную систему платёжных карт (Мир);
• Собственные шлюзы эквайринга и API;
• Интеграцию с налоговыми и фискальными сервисами ФНС;
• Новые решения на базе СБП и СБПэй.

В итоге бизнес получает более доступные и локализованные инструменты. Растёт конкуренция между банками, снижаются комиссии, появляются гибкие тарифы.

Выигрывает тот, кто умеет адаптироваться. И чем раньше бизнес начнёт внедрять передовые технологии — тем больше у него будет преимуществ.

Заключение.

Эквайринг уже давно перестал быть просто способом приёма банковских карт. Это целая инфраструктура финансовых, технических и юридических решений, без которой невозможно представить современный бизнес. От уличного кофе-бара до федерального маркетплейса — все работают с безналичной оплатой. И чем грамотнее вы подойдёте к выбору и настройке эквайринга, тем стабильнее будет ваш доход.

Важно понимать: эквайринг — это не просто «процент комиссии». Это удобство клиента, безопасность операций, юридическая защита и возможность масштабирования. Сегодня один терминал — завтра интернет-магазин, послезавтра — маркетплейс. Гибкость, надёжность и актуальность эквайринга напрямую влияют на выживаемость бизнеса в условиях конкуренции и цифровой трансформации.

Разбирайтесь, выбирайте, считайте. И если всё сделано правильно — вы не только сэкономите, но и заработаете больше.